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「金融贷款逾期怎么办」银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补?

银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补?

贷款现在已经成为一种非常普遍的现象,从企业到个人甚至一些事业单位都有可能有贷款在身,截至2020年末,我国金融机构人民币各项贷款余额达到153.11万亿元。

但银行借出的这些贷款并不是所有的钱都能够正常100%收回来,从各大银行的财务报告来看,大多数银行的坏账率都在1%~2.5%之间,整个行业的平均坏账率大概在1.85%左右,这意味各大银行不良贷款余额大概在2.8万亿左右,这个规模比很多省份的一年的GDP都要高。

在这些不良贷款当中,有的可能只是暂时的逾期没法还上,有的则变为坏账,彻底收不回来。

那针对那些没法还上的坏账或者死账银行会怎么处理呢?

通常情况下,银行贷款从逾期到变成坏账再到死账,一般不同阶段银行采取的方式是不一样的。

第一阶段、客户逾期时间比较短,比如逾期在3个月以内。

客户逾期时间比较短,这种情况还不算严重,这时候银行基本上都由负责该客户的客户经理进行贷后管理,他们可以通过电话、短信、上门等各种方式跟客户沟通,希望他们能够尽快还款。

在这个阶段,银行客户经理会频繁的跟客户沟通,采取各种方法,通过软硬兼施的方式,希望客户能够及时还钱。

在这个阶段,如果客户刚逾期的时候有意愿还款,只是暂时没有还款能力,银行也有可能让客户做出延期还款,但延期还款的期限一般不会太长。

第二阶段、逾期时间在3个月到6个月之间。

如果客户逾期超过3个月以上不还,那这种情况相对来说是比较严重的,潜在的坏账风险比较大,这时候银行就可能把这笔坏账由专门的催收部门来进行清收。

但银行也是一个正规机构,跟社会上那些贷款机构还是有很大的区别的,即便银行催收部门接手了,他们采取的催收方式也很正规的,通常情况下不会采取暴力的手段进行催收,而是通过诉讼等方式进行催收。

如果借款人有抵押物的,那么银行会优先跟借款人自行协商,通过拍卖这些抵押物用于偿还银行的贷款,抵押物拍卖所得不足以偿还贷款的,剩下的余额再通过其他方式来追偿。

但如果在这个过程当中借款人不配合,那么银行随时可能把借款人起诉到法院,然后通过法院采取强制措施,比如冻结银行账户,查封资产,厂房,设备等方式进行财产保全。

然后再由法院作出判决,法院判决作出的结果无非就是要求企业在规定期限之内偿还银行的贷款,如果在规定期限之内,企业没有偿还银行的贷款,一方面银行可以向法院申请采取强制措施,通过拍卖借款人名下的财产,比如房产、车产、厂房、设备、存货、原材料等相关资产,用于偿还银行的贷款。

另一方面借款人会被列入失信被执行人名单,之后借款人很多活动都会受到影响,比如不能坐动车,不能坐飞机,不能出入高档消费场所,不能买房,不能买车,子女不能就读贵族学校,个人不能出境等等。

第3阶段、贷款逾期超过6个月不满一年

如果通过前面两个阶段进行催收银行贷款仍然没有获得偿还,比如借款人没有抵押物或者抵押物拍卖之后,仍然不足以偿还银行的贷款,那么这种情况下,逾期超过6个月以上能追回的可能性已经越来越少。

在这种背景之下,银行可能有不同的选择。

第1种选择是持续催收,持续跟进客户,希望客户能够良心发现自己还款。

第2种是直接将这笔不良资产跟其他不良资产一起打包,卖给一些资产管理公司,比如四大国有资产管理公司以及一些省级资产管理公司,但是变卖不良资产潜在的损失相对是比较大的,如果不到迫不得已的时候,银行一般不会这么做。

第3种选择、背账,背账这种做法其实是不合法的,银行也不敢公开这么做,一般都是银行一些负责人私自跟社会上的一些机构进行合作。背账简单来说就是让一些人准备一套假资料,然后银行开绿灯,通过审核把这笔贷款放出去,这笔钱放出去之后,再通过各种方式把钱转给那家出现坏账的公司,让他们偿还坏账,这样可以降低银行的不良贷款率,但这种做法潜在的风险是非常大的,说白了就是骗贷,所以正常情况下银行也不敢这么做。

第4阶段、逾期在一年以上。

假如客户质量太差,连资产管理公司都不愿意接手,那银行也没辙,等这笔坏账逾期一年以上客户仍然没有还款的,银行只能当做坏账进行核销,然后再从当年的营业利润当中扣除一部分资金进行冲销。

但坏账核销这种做法对银行支行来说是非常不利的,因为银行内部有严格的坏账管理办法,如果坏账核销比例太多,有可能分行奖金都没有了,信贷额度也会降低。

金融公司分期借款无力偿还逾期会怎样?

做好防雷防雨准备

欠正规消费金融公司的贷款暂时无力偿还结果去法院自首有人管?

去法院自首会被赶出来,去公安局自首也会被赶出来,去检察院自首更会被赶出来。简直是求坐牢无门啊!

为什么?因为这仅仅是民事借贷纠纷,跟刑事没有任何关系,是自寻烦恼。也就是说跟判刑都八竿子沾不着,自首去干嘛呀?

1.欠了消费金融公司的借款,到期还不上。只要没有骗贷行为,那仅仅就是一个欠款逾期问题。正规消费金融公司会将借款人的逾期信息登录人行征信记录,剩下就是进入催收流程,如果按照法律规定催收无果后,消费金融公司想向法院提起民事诉讼,就开庭诉讼,不去诉讼就暂时搁置在哪里。因为登录人行征信后,其实借款人已经无法再去得到其他金融机构的任何信贷服务和授信申请审批。

2.消费贷款欠款逾期同信用卡欠款逾期还有很大不同,信用卡认定“信用卡诈骗”的要求更宽松,犯罪认定要容易。

A.信用卡专门有《信用卡业务管理办法》进行明确规定,同时在刑法中专门有一条针对信用卡的犯罪判罚。所以信用卡只要满足恶意透支、数额较大、失联,就可以以信用卡诈骗罪刑事立案。法律中在保护银行信用卡业务是相当全面和严格的。

B.而消费贷款虽然也是由银行或者持牌的消费型公司发放,但是他在涉及刑事处罚时更宽松。只要没有骗贷行为,就全部都是民事纠纷,不能以刑事案件来去立案。

3.消费金融贷款中的骗贷行为认定也是要求很高的,不是说资料填的不真实就是骗贷。要符合很多条件,才能被认定为骗贷行为。过去贷款骗贷罪一般是针对企业申请贷款才使用的,个人很少被以这个罪起诉。主要原因是一般来说消费金融贷款金额都不是很大,如果都严苛的,用刑法来处置,那不是造成了社会公共资源的极大浪费?

4.所以在正规消费金融公司的消费贷款欠款逾期后,保持正常沟通,积极洽谈还款方案,筹措资金进行后期还款方案的执行,完全就没有其他问题了,消费金融公司也不会去选择法院起诉,一般也不会出现法院执行的情况。当然在最终结清还款金额之前,欠款人的人行征信一直是在逾期未还款状态,想去办办信用卡,办办房贷、办办车贷是没有可能的。

不要太过于恐慌,要学习法律知识和正确认识各类事情。

即使是欠款后,如果被恶意催收,还可以拿起法律武器进行维权,要求对方赔偿侵权所造成的各类经济损失和精神损失。事情要分开一点一点处理,不要认为自己欠款还没还,别人怎么做都是对的。

最后说,别以为没有刑事责任就可以忽略还款了,其实人行信用记录不好,也会导致生活很艰难,所以早晚要解决这个问题的。

德先生讲金融和理财,由专业变得通俗,如果觉得好,关注我!再多点点赞。

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