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信用卡贷款分期 利率怎么算利息怎么算

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信用卡分期月利率0.4%,怎么算年利率要比贷款还要高?

信用卡分期月利率0.4%,为什么感觉年利率要比贷款利率还要高?题主这个问题问得好,这是我们生活中非常常见的问题,刷了信用卡,银行就打电话建议你分期,还会强调是免利息的,仅仅只收取一点手续费,比如题主说的月手续费0.4%,一年也才4.8%,这个利率多低啊?我们的房贷基准利率也要4.9%啊(改成LPR后已经降低到4.65%),很多人被这么一说,往往就同意了分期,对一些收入比较紧张,但是花销又比较大的人就会发现,自己还的钱为什么总是感觉要比银行说的高一些?本文就来解答一下这个问题。

1、银行分期的真实利率是多少?

先贴上一张图,下图是分期月手续分率对应的实际年利率,这是题主经过换算后的结果,比如题主遇到的0.4%的分期月手续费率,一般人碰到这种情况感觉是比较便宜 的,乘以12个月,一年也才4.8%的利率,感觉是比较低的,但是真实的年化利率其实是8.75%,这个利率是远远超过我们一般的认知的。我们的房贷利率最高上浮比例也才是40%,也就是8.86%。


不过话又说回来,如果分期的手续费率是4%,这在信用卡分期当中算是非常低的手续费率了,一般而言都是在7%左右,其对应的年化利率其实是15.2%左右,也就是说我们平时的信用卡分期的真实年利率差不多是15%左右。

当然了,信用卡的分期还不算是高的,如果和往贷比起来,那么又不是一个水平了,一些金融机构利用普通人不懂利率知识,就完成了“狸猫换太子”,笔者一直呼吁的是金融机构如果要办理贷款业务,那么一定是要告知真实的贷款利率,现在已经有些银行已经这么做了,但是我们看到的大多数情况依然是在玩偷换概念的游戏。

月手续费率是0.5%,那么年利率就是6%,很便宜啊!这是忽悠的话术,严格说起来其实是欺骗,这是欺骗消费者的行为!

这其中的原理有点小复杂,对数学好点人比较容易理解,为了让大多数人能够理解这其中的逻辑,那么笔者第二段文字会说明这个原理。

2、真实年利率绝不是简单的月分期手续费率乘以12

首先,笔者举一个例子,比如你的朋友小王手头紧,现在希望想你借12万元,有两种还款方式,第一种是一年后还本付息,利率是6%,本息总共是127200元,也就是说一年后会还给你127200元;第二种还款方式是每个月都还,本金平均到12个月偿还,也就是每个月10000元本金,然后是利息,利息是0.5%,那么年利率是6%(我们姑且这么认为是6%)每个月的利息就是600元。也就是说每个月都会偿还10600元给你,12个月后就完全偿还了,总共也是127200元。

这两种还款方式你会选择哪一种?你凭感觉也会选择第二种,因为虽然总数看起来是一样的,都是127200元,利息都是7200元,但是选择第二种方式你不用等到12个月以后才拿到本金,你可以在第一个月末开始就每个月都能拿到10600元了,这些钱你又可以用来做其他的事情。

其实你更愿意选择第二种还款方式,真实的原因其实是第二种还款方式的真实利率要比第一种高,根据上图,我们知道月利率是0.5%的情况下,真实对应的年化利率是10.9%,这要远远高于第一种的6%。

我们知道,利息和本金的关系是什么?是你你在一定时间内使用了本金之后,在这个时间段内产生的,这个才是利息!但是我们看信用卡分期的这种方式,明明我们在第一个月末就已经偿还了十分二之一的本金,那么在第二个月其实只占用了本金11万元,因为有1万的本金已经在第一个月末偿还了,但是银行收取的费用还是按照全额本金12万元去收取的;在第三个月的时候其实只使用了10元的本金,因为有2万元本金已经在前两个月偿还了,但是还是按照全额本金12万元收取的。

更可恶的是,在最后一个月(也就是第12个月),明明前面已经将11万元偿还万了,实际使用的本金只有1万元,但是也是按照12万元全额本金来收取利息的,我只用了1万元的本金,但是你却按照12万的本金来收取费用,这是什么行为?这不是欺骗?

当然了,银行也不傻,有那么多的法务人员,都不是吃素的,会换一个说法,然后就绕过去了,因为银行让你账单分期的时候,从来都是说免利息,只是收取一定手续费,手续费又不是利息,那么只要将这个利息说成手续费,那么语言上就没有问题了。手续费乘以12有什么问题?

在分期这个问题上,那些往贷机构是青出于蓝而胜于蓝,比银行要大胆多了,再加上什么砍头息、服务费,那就简直了,真实的利率高达30%,甚至五六十都很常见,这个就是为什么很多人明明欠的钱是可以还上的,但是就是不明白为什么最后是越还越多,自己都搞不清楚,对方也和你说得明明白白,你自己好像也理解了,但是你就是理解不了为何最后自己会越还越多。

最重要的就是你没有搞清楚里面真是的利率,比如本文中的案例,如果我再来一个砍头息将2万元以砍头息和服务费的形式扣除了,你真实到手的是10万元,那么如果月手续费率是1.5%的情况下,真实的年化利率是多少?答案是38%。实际情况中,贷款1.2万,真实给你1万是常见的,有些是贷款1200元,真实给你1000元,所以说,这是暴利!

如果你还是没有理解这其中的逻辑关系,那么就直接用图吧,本文中的图已经将这种实际年利率都算出来了,你只需要对照就可以了,有了这张图你就不怕被银行等金融机构的分期给忽悠了。

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